Refinancement hypothécaire
Sortir des liquidités pour rénover, investir, consolider ou aider la famille. Jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété, structuré selon votre projet et votre profil fiscal.
Combien vous pouvez sortir
C'est le plafond réglementaire au Canada pour un refinancement (règles OSFI). Aucun prêteur (banque, monoligne ou alternatif) ne peut le dépasser pour un refi. La plupart de mes clients optent pour 65-75 % LTV pour garder une marge de sécurité.
Formule simple : (Valeur de la propriété × 0,80) − solde hypothécaire actuel = équité disponible.
Exemple
Propriété évaluée à 650 000 $
Solde hypothécaire : 320 000 $
Équité disponible (80 % LTV)
Exemple à titre indicatif. Vos chiffres réels dépendent de la valeur officielle de votre propriété (évaluation requise dans la plupart des cas) et de vos qualifications de revenu.
Quoi en faire
Refinancer n'est pas une fin en soi, c'est un moyen. Voici les quatre projets où la stratégie est typiquement gagnante quand elle est bien structurée.
Cuisine, sous-sol, agrandissement. Le coût est intégré à votre hypothèque au taux hypothécaire (4-5 %) plutôt qu'au taux carte de crédit (19-29 %) ou marge personnelle (10-14 %).
Souvent un retour direct en valeur immobilière supérieur à l'investissement.
Acompte sur un plex ou condo locatif. Achat d'un chalet. Investir dans un placement non-enregistré (l'intérêt devient potentiellement déductible, à valider avec votre CPA).
Stratégie souvent utilisée pour bâtir un portefeuille immobilier 35-50 ans.
Regrouper cartes de crédit, marges, prêts auto, prêts personnels. Économie typique de 800 à 1 500 $/mois en cashflow + accélération drastique du remboursement total.
Pour ce cas spécifique, j'ai un calculateur dédié.
Calculateur consolidation →Études des enfants (REEE supplémentaire ou directement), aide à un primo-acheteur, urgence santé, projet long terme. Sortir l'argent de l'équité plutôt que des placements.
Évite de cristalliser des gains en capital sur vos placements non-enregistrés.
Le processus
ÉTAPE 1
On regarde la valeur actuelle estimée, votre solde hypothécaire, votre taux et terme actuel. 15 min pour avoir un portrait clair.
ÉTAPE 2
Refinancement classique, marge hypothécaire (HELOC), hypothèque ré-avançable, ou combinaison. Je vous propose la structure qui sert votre projet, pas un produit générique.
ÉTAPE 3
Si vous n'êtes pas en fin de terme, on calcule la pénalité de bris et on regarde si ça vaut quand même la peine. Souvent oui, parfois non, je vous le dis franchement.
ÉTAPE 4
Évaluation officielle si requise, paperwork prêteur, signature notaire. Du déclic à l'argent dans votre compte : 3 à 6 semaines en moyenne.
Calculer votre équité
Vous me donnez la valeur estimée de votre propriété et votre solde hypothécaire. Je vous reviens avec votre LTV actuel, l'équité disponible, et la structure que je recommanderais selon votre projet.